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央行在探索主权货币数字化,支付宝、微信支付将消失?

2017年09月25日 发布人:heandsheever 来源:本文来自微信公众号:网贷天眼
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前段时间央行等七部委发布《关于防范代币发行融资风险公告》,ICO交易平台被全面叫停。上周,国内相关代币平台,例如比特币中国等相继了下架产品或停止交易。更有消息称,相关部门要把所有的虚拟货币清理出去。

  这么说,国家是不是拒绝数字货币,数字货币是否要在国内终结了?实则不然。

  近日,央行旗下的金融时报刊发了评论文章,文中透露:央行已经专门成立了课题组和数字货币研究所,正在探索主权货币数字化,主导推出我国自己的主权数字货币!

  这正是向外界透露出一个重大的信息,国家需要的是具有主权管控的数字货币,而不是脱离控制、无法追踪的比特币。同时也说明数字货币时代即将来临。

  央行数字货币研究所正式挂牌

  今年春节前后,央行推动的基于区块链的数字票据交易平台已测试成功,7月,央行旗下的数字货币研究所也正式挂牌挂牌成立。

  我们再来回顾一下,央行在探索数字货币的整个历程:  

 

  2014年,央行成立发行法定数字货币的专门研究小组,论证央行发行法定数字货币的可行性。

  2015年对数字货币发行和业务运行框架、数字货币的关键技术等进一步深入研究,形成了人民银行发行数字货币的系列研究报告,央行发行法定数字货币的原型方案已完成两轮修订。

  2016年1月20日,央行召开的数字货币研讨会上,又进一步明确了央行发行数字货币的战略目标,指出央行数字货币研究团队将积极攻关数字货币的关键技术,研究数字货币的多场景应用,争取早日推出央行发行的数字货币。

  2016年11月,央行筹备成立数字货币研究院。

  2017年7月,央行数字货币研究所正式挂牌成立。

  从上面的数字货币探索历程可以看到,央行动真格了,中国主权数字货币或将加快到来!

  中国主权数字货币讨论

  一、数字货币不同于比特币等虚拟货币。

  比特币的研发者信奉和主张货币去国家化,部分怂恿人们投资的机构也将其作为卖点,认为诸如比特币等虚拟货币未来可能成为主流,甚至会取代法定货币。事实上,与主权货币不同,虚拟货币的信用基础是数学算法,其价格取决于算法的可靠性及市场信心等因素,技术上还存在很多缺陷和漏洞,价值根基非常脆弱。

  早在2013年,中国人民银行等5部委发布的《关于防范比特币风险的通知》中就明确了比特币的性质,认为比特币不是由货币当局发行,不具有法偿性与强制性等货币属性,并不是真正意义上的货币。“从性质上看,比特币是一种特定的虚拟商品,不具有与货币等同的法律地位,不能且不应作为货币在市场上流通使用。”

  数字货币完整的叫法是主权数字货币。有了主权这两个字,就是意味着这个数字货币背后,有着国家信用的背书,有着财富对应,有法律保障。

  二、主权数字货币与支付宝、微信支付是“源”与“通道”的关系。

  简单来讲,主权数字货币对应的是一张张的钞票,而支付宝、微信支付则只是一种电子支付的方式。央行发行的这个主权数字货币,类似于水源,而在线支付,则是水流经的渠道。

  移动支付风靡国内,厉害程度让外媒感慨“对比中国,美国移动支付像侏儒”,让新加坡总理自嘲,新加坡人去上海像乡巴佬,让日本网友害怕,中国人会不会瞧不起用现金的我们……

  趁胜追击,国内两大移动支付巨头支付宝与微信势要推动中国无现金社会的发展。不料央行出手,表示无现金推广活动与无现金城市,宣传主题和做法干扰了人民币流通,社会反响很大,央行要求各行纠正与引导不合适的提法与做法。

  9月21日,中国支付清算协会发布的《国外主要国家无现金社会发展概况及对我国的启示》一文,则再给支付宝、微信的无现金大业泼了一回冷水。

  全球谁是无现金社会的建设者?哪个地区对现金的依赖程度最低?很遗憾,这两个问题的答案都不是中国。尽管国内扫码支付成风,但要知道无现金支付除了移动支付外还有银行卡支付、公交卡、代金卡等,所以决定因素不只有智能手机,还有其他。

  中国支付清算协会指出,北欧最早建设无现金社会,瑞典、丹麦、芬兰三国对现金依赖程度最低,零售消费交易中,现金支付的只占6%,而在美国这个数据是47%。

  丹麦无现金社会推广成就遥遥领先,2015年5月,政策要求下丹麦激进地关闭了除医院、药房和邮局等机构外的现金交易。更咋舌的在后头,2017年1月,丹麦中央银行宣布关闭境内全部印钞部门,以后不再印刷和制作丹麦克朗现金(硬币与纸币)。

  瑞典境内现金支付发展也很萎靡,国际清算银行数据显示,现金交易在瑞典经济中所占比例仅有3%。

  中国无现金支付发展如何?根据近日万事达顾问的数据可知,中国无现金支付比例为10%。

  高达90%市场被现金支付统治,无现金支付影响力大输北欧三国不谈,连新加坡也比不上。新加坡2011年明确提出发展电子货币的最高目标,经多年积累,新加坡公共交通、邮政服务、加油站、零售等领域已经广泛使用电子货币。

  这个背景下,新加坡总理李显龙还大夸中国移动支付,怕就怕比你厉害的对手还虚心好学啊…

  中国支付清算协会总结,北欧、新加坡等地无现金社会发展领先,原因包括这些地区经济水平高,国民消费欲望旺盛;国土面积不大,城乡差异小,推行政策阻力低;国民受教育程度高,接受新事物能力强等。

  与之相比,中国推广无现金社会面临的难题有国土面积大,城乡差异大,民众整体受教育程度不高,没有官方发行的数字货币,对无现金社会缺乏完整的监管体系和行业规范等。

  以上,无现金社会发展不是单靠支付宝、微信几家大佬努力布局,就可一蹴而就的,这个过程中应当还要考虑中西部地区、农村地区等弱势群体的利益。

  支付宝与微信支付诞生的价值在于解决眼下便捷支付的需求,等主权数字货币出现后,每个公民都可以申请一个电子账户,满足点对点支付的需求,一定程度上或将降低对微信支付和支付宝的依赖。到时候,支付宝和微信支付等第三方支付平台统统消失都有可能。

  不过,在移动支付大潮下,我们有理由相信,推动中国迈向无现金社会发展的主要因素中,一定有来自支付宝、微信的重要力量。

  三、数字货币势在必行

  为什么要发行数字货币?

  从央行的角度来看,发行数字货币可以降低传统纸币发行、流通的高昂成本,提升经济交易活动的便利性和透明度,减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为,提升央行对货币供给和货币流通的控制力,更好地支持经济和社会发展,助力普惠金融的全面实现等等。

  “由中央银行推动发行法定数字货币势在必然。”中国人民银行副行长范一飞日前也撰文指出。

  周小川曾阐述央行发行数字货币的几个原则:一是提供便利性和安全性;二是做到保护隐私与维护社会秩序、打击违法犯罪行为的平衡,尤其针对洗钱、恐怖主义等犯罪行为要保留必要的遏制手段;三是要有利于货币政策的有效运行和传导;四是要保留货币主权的控制力,数字货币是自由可兑换的,同时也是可控的可兑换。数字货币作为法定货币必须由央行来发行,数字货币的发行、流通和交易,都应遵循传统货币与数字货币一体化的思路,实施同样原则的管理。

  中国互联网金融创新研究院院长、中央财经大学金融法研究所所长黄震表示,经过这一轮虚拟货币市场和监管的洗礼之后,期待在央行主导下,尽快推出我国自己的主权数字货币,助力我国数字金融早日走入全球化时代。

  那么,随着数字货币普及,纸币会不会退出市场?中央财经大学金融法研究所所长黄震看来,未来可能没有纸币,整个金融业也将会数字化,这是大趋势。而随着技术的进步,以后用户身份认证会被其他鉴权方式所取代,比如指纹认证、面部认证、电子钱包等等。

  从物物互换到黄金白银再到纸币,最后到数字货币,既是生产力的提升也是人类文明的进步。人类的货币史即将翻开新的篇章,我们要做好准备迎接数字货币时代的来临!

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